El escenario de las finanzas digitales en Argentina experimentará un cambio sustancial a partir del 31 de agosto. El Banco Central de la República Argentina (BCRA) ha oficializado la implementación del Cobro con Transferencia (CCT), una normativa que otorga a las billeteras virtuales una facultad que hasta el momento era exclusiva de los bancos: la capacidad de debitar automáticamente cuotas de préstamos directamente desde cuentas bancarias de terceros.
Esta medida busca dar respuesta a una problemática creciente en el ecosistema financiero. Actualmente, la tasa de incumplimiento en créditos otorgados por billeteras virtuales trepó al 25%, una cifra que duplica el 12% de morosidad que registran los bancos tradicionales. Ante esta brecha, las empresas del sector venían reclamando herramientas más eficaces de cobranza, ya que dependían mayoritariamente de la voluntad de pago manual del cliente o del saldo remanente en la propia aplicación.
Cómo operará el sistema y sus límites
El nuevo mecanismo funcionará de manera similar al pago de una tarjeta de crédito o un servicio mensual. En la práctica, si un usuario posee una deuda por un préstamo en una billetera como Mercado Pago pero tiene sus fondos en una cuenta sueldo de un banco tradicional, la plataforma digital podrá ejecutar el débito directo de esa cuenta.
Para garantizar la protección del usuario y evitar cargos abusivos, el BCRA estableció un protocolo estricto:
- Notificación previa: Las entidades deben avisar al cliente un día antes de realizar el descuento.
- Límite de intentos: Solo se permiten tres movimientos para efectuar el cobro: uno al vencimiento, un reintento a las 48 horas y un último recurso a las 96 horas.
- Cancelación inmediata: El usuario conserva el derecho de dar de baja su consentimiento en cualquier momento, trámite que debe hacerse efectivo de forma instantánea.
Inspirado en modelos exitosos de países como Brasil, India y Australia, este sistema se perfila como un “plan B” para las plataformas digitales cuando la cuenta virtual propia del cliente no dispone de saldo. El calendario de implementación técnica ya está en marcha, con una fase de homologación entre entidades prevista para el mes de julio, con el fin de asegurar que toda la infraestructura esté operativa para el lanzamiento definitivo a finales de agosto.
